14:12 hores. Diumenge 19 de setembre de 2021. El volcà Cumbre Vieja entra en erupció a l’illa de La Palma. Les colades de lava destrueixen tot allò per allà on flueixen. Afortunadament tot apunta a que no hem de lamentar víctimes personals i que els danys són exclusivament materials. Però… qui correrà amb el cost de reposar aquests danys? Em cobreix la meva assegurança de la llar els danys que em pugui provocar una erupció volcànica? T’ho expliquem a continuació.
Si agafem qualsevol condicionat general de qualsevol contracte de danys materials i llegim les exclusions o riscos no coberts d’aplicació a totes les garanties, ens trobarem sempre amb un apartat que diu “els danys produïts per fenòmens que, conforme la legislació vigent, tinguin la consideració d’extraordinaris”.
Però quins són els danys que tenen consideració d’extraordinaris? El resum de les normes legals aprovades en el Real Decreto 300/2004 de 20 de febrer estableix…
- Els següents fenòmens de la natura: terratrèmols, sismes submarins; inundacions extraordinàries incloses les produïdes per embat de mar; erupcions volcàniques; tempestat ciclònica atípica, tornados; i caigudes de cossos siderals i aeròlits… Entre d’altres.
Per tant, segons estem llegint, la meva pòlissa de la llar EXCLUEIX qualsevol dany extraordinari i, si hem entès bé, una erupció volcànica és un risc extraordinari. Ergo la meva pòlissa de la llar NO cobreix els danys que ocasioni una erupció volcànica. Correcte…? O no? Aquí és on entren en joc les tres sigles de la nota d’avui: CSS.
Què és el CSS?
El CSS és el Consorcio Compensació de Seguros, una entitat pública empresarial espanyola amb activitat en el sector assegurador i adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital. En fi, que la podríem (mal)catalogar com a “l’asseguradora de l’Estat”.
El CSS és l’organisme que es fa càrrec dels danys extraordinaris. Ostres…! Aleshores què…? Així que tots els ciutadans espanyols estem coberts pel CSS? L’Estat es farà càrrec dels danys que em produeixi una erupció volcànica? Evidentment NO.
Anem a veure, recapitulem. Hem vist que les assegurances privades de danys exclouen els danys extraordinaris. Hem vist que una erupció volcànica és un fenomen extraordinari. Hem fet càlculs i hem comprès que si A és B, B és A i que, per tant, les companyies asseguradores privades NO cobreixen els danys ocasionats per una erupció volcànica… I tot just després hem parlat del CCS, que és qui es fa càrrec del danys extraordinaris. I hem vist que és un organisme públic. Però hem descobert que NO tothom té cobertura de forma automàtica… Quin merder! Anem a explicar-nos definitivament.
Per tenir cobertura per danys extraordinaris -que els indemnitza el CCS (entre ells, els danys per erupció volcànica)-, és condició sine qua non tenir contractada una assegurança de danys privada abans de l’ocurrència del sinistre.
Si us hi fixeu, en el desglossament de la prima en un rebut d’assegurança apareixen diferenciats diversos conceptes. Generalment ens trobem en primer lloc amb la prima neta, que és aquella part de la prima total que ingressa la companyia asseguradora. Addicionalment, veureu que a la prima neta se li van sumant altres quantitats: el IPS (comentat a l’anterior nota tècnica), la tassa LEA, altres tributs i el CONSORCIO. Aquesta és la clau. Tots els assegurats contribuïm en el CONSORCIO. Automàticament, al pagar una pòlissa abonem un %, calculat en funció del seu segment, que va directament al CCS, precisament per a cobrir aquests danys extraordinaris.
Per tant: sí, els danys produïts per una erupció volcànica, com és el cas del Cumbre Vieja a l’illa de La Palma, SÍ estaran coberts per a totes aquelles persones que tinguessin contractada, abans de l’erupció, una pòlissa de danys materials amb qualsevol entitat asseguradora. I ho indemnitzarà sempre el Consorci. Compte: i no només els danys materials (pòlissa de llar, de comerç, d’indústria, de cotxe), sinó també els danys patrimonials i les pèrdues econòmiques com el lucre cessant. Això ho explicarem en properes notes tècniques.
En qualsevol cas -seguint amb el succés d’actualitat- cal destacar que el passat dia 21 de setembre vèiem com el CCS comunicava que havia enviat ja un equip de pèrits a l’illa per a valorar l’abast dels danys, taxats de moment en uns 400 milions d’euros. No obstant, ens hem trobat amb un fet força preocupant, i és que Canàries és la comunitat amb la ràtio més baixa de persones amb assegurances de la llar (només un 47% de la població compte amb una pòlissa contractada). Fet que els exclou lamentablement de ser indemnitzades pel CCS. Tanmateix, entitats asseguradores i bròkers ens hem posat d’acord per a facilitar els tràmits amb el Consorcio degut a la urgència i la gravetat de la situació a l’illa. Fets com aquests són els què sovint ens porten a dir que l’assegurança de la llar, tot i no ser obligatòria, és més necessària que d’altres que sí que ho són.
24 de setembre de 2021
Marc García
Director tècnic J.Camps SL
